传支付宝微信将接入银联 银联：方案尚在初始阶段

　　近日,网上流传了一份微信、支付宝接入银联的方案。接入方案显示,微信和支付宝的收单业务将接入银联流程。此外,针对联机交易处理、相关原则、微信和支付宝存量商户和新增用户如何入网,方案也均作出相应解释。

　　证券时报记者向相关三方了解接入方案是否属实以及接洽程度,截至发稿时,银联证实了该方案但称还在初始阶段,暂不作过多回应；微信表示正在学习《条码支付业务规范》政策,但是对银联的方案暂不清楚不予回应；支付宝方面表示该问题较敏感,正在了解与确认中。

　　或存在两大变化

　　接入方案显示,微信、支付宝接入银联后将会发生两个变化：一是联机交易的改变,即收单机构与微信间的商户进件与联机交易将通过银联处理；其次,清算业务将通过人行大额系统进行资金清算。

　　与此同时,为遵循央行关于印发《条码支付业务规范（试行）》的要求,接入方案显示,延用微信、支付宝的现有接口和对账文件格式。

　　据悉,在微信端口,微信支付对银联提供新的接口支持清算组织统一转接和清算,微信确定新的接口能兼容收单现有接口,即不让收单机构在接口层面改动。对于新增商户,收单机构需要通过银联进行商户入驻。对于存量商户,收单机构不需要通过银联再行进行商户入驻。

　　而在支付宝端口,将延用现有接口。针对新增商户,收单机构需要通过银联进行商户入驻。此外,对于存量商户,收单机构需要到银联统一重新入驻。

　　值得一提的是,接入方案显示,在争议差错的处理方面,若收单机构通过微信、支付宝的交易发生争议的,暂时按照现有的交易查询、退货等方式进行差错处理,后续将逐步迁移到银联标准的争议差错处理规则上来；若收单机构通过银联现有标准APP的交易发生争议的,按银联现行业务规则执行差错处理。

　　网联银联分割支付蛋糕

　　银联推出的接入方案意义何在？业内人士认为,作为正规的清算、支付机构,银联出具相关方案实际上直指央行“断直连”政策。

　　“断直连”即以合法的清算平台为中介,一端对接持牌支付机构；另一端对接银行系统,禁止支付机构与银行直连。目前最大的两家清算平台分别为网联与银联。

　　据悉,中国支付清算协会于2017年8月要求支付宝、财付通等45家机构,签署《网联清算有限公司设立协议书》,要求2018年6月30日前全部接入“网联”,放弃以往的直连模式。

　　那么,接入网联后,为什么微信与支付宝还要接入银联？记者了解到,作为大型具备合法资质的清算机构,银联和网联扮演的角色并不相同。银联主要占领线下市场,而网联负责第三方支付线上与各家银行之间资金清算的职责；此外,网联主要处理支付机构发起的、涉及银行账户的网络支付业务,纠正支付机构违规从事跨行清算业务,改变目前支付机构与银行多头连接开展业务等情况。而银联方面主要在覆盖境内、境外、线上、线下的网络,以及包括市场、技术、运营、客服在内的一站式解决方案。

　　在“断直连”大限将至的背景下,银联又于2018年1月29日推出新一代无卡业务转接清算平台。最新数据显示,银联已完成与17家全国性商业银行、180余家区域银行在内的主要商业银行联网。截至2017年底,银联已接入银行数量近200家,接入支付机构近40家,并于2018年6月30日完成全部切量。

　　继接入网联后,在移动支付领域占有超90%市场份额的支付宝、微信真的会接入银联吗？对此,支付宝与微信支付对是否接入银联无任何回应。而银联出具该方案也属于一个初步意向,具体进展情况还是未知。

　　恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,中国银联、网联等具有合法资质的转接清算机构是在配合央行,加大对支付清算市场乱象的整治工作,未来银联和网联都可能成为转接清算市场的有效供给者,无论是接入银联还是网联,支付机构都将获得优质服务。