领了年终奖是投资还是还贷呢

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海南航空4.18+0.010.24％浦发银行9.46+0.010.11％交通银行4.78+0.000.00％　　还有一周时间,2012年就过完了,随着元旦、春节等假日陆续到来,一波波购物消费狂潮接踵而至。

　　此时,辛苦了一年的人们,都在问自

疑问1

　　房贷

　　市民张先生：我是去年贷款买的房,贷了40万还20年,听说今年的两次降息之后,从明年1月开始每个月就可以少还点钱,但我这种情况到底能少还多少呢？我现在存了一些钱,适不适合将房贷提前还清呢？

　　【业内人士支招】

　　哈尔滨银行成都分行个人消费贷款风险管理负责人蒲可凡：今年6月至7月,央行连续两次降息,5年期以上贷款的基准利率从原先的7.05％,降到了目前的6.55％。如果购房者在贷款时与银行的合同约定为“浮动利率”,则会随着央行利率的调整而调整,自然能够享受到降息带来的利好；如果约定的是“固定利率”,则在贷款期间内,只能执行合同签署时约定的利率。

　　何时享受到降息的利好,也取决于购房者当初与银行的合同约定。如果约定为按月调息,即从降息次月起执行；如果约定为按年调息,则从降息的次年1月1日起执行。

　　按照张先生的情况进行计算,贷款40万元20年偿还,首套房贷执行基准利率,月供将由原来的3113.21元减少至2994.08元,每月可少还119.13元。若是二套房以基准利率上浮10％进行测算,明年执行的新利率将变为7.205％,比目前低0.55个百分点,那么,购房人的月供将减少134.63元。

　　每年年底和次年年初,各家银行提前还贷的现象与平日相比的确会有所增加。但近几年,随着家庭理财观念的普及,加息或者降息不再是房贷族考量是否提前还贷的唯一标准。

　　建议以下几种情况无需提前还贷：一是贷款购房较早,享受了7折或8.5折优惠利率和采用公积金贷款的购房者；二是在短时间内还有贷款需求的购房者,毕竟还了又贷,不仅增加成本,也浪费精力；三是使用等额本息还款法且贷款期已超过一半,或使用等额本金还款法且贷款期已超过三分之一的购房者,因为利息支出通常集中在还款初期,如果此时提前还贷,节省的利息并不多。四是预测近几年有较大支出,如生小孩、购车等计划的购房者也不适合提前还贷。

　　车贷

　　市民李先生：之前贷款买车是想将资金放在其他投资渠道获取点收益,但没想到股市持续低迷,反而亏了不少,我现在想提前还贷,不知道划不划算？

　　【业内人士支招】

　　交通银行(601328)成都荷花池支行零贷客户经理魏琪：如果手上有闲钱,在这一年之内又不想放在其他理财渠道,我个人认为是可以选择提前还贷的。就李先生的情况来看,手上应该是有一笔资金,但鉴于在投资渠道上没有收益反倒有亏损,也没有其他的用武之地,可以提前还贷。若选择其他投资渠道,收益能够超过利息,也未尝不可。一般银行会根据贷款人的自身情况,给其贷款期限的建议,但提前还款需要预约,而且提前还款大多数银行会给出一定的条件,如多还一个月利息等。

　　疑问2

　　门槛降低,是否应下手理财产品？

　　市民周女士：我是家庭主妇,除了不炒股外,平时把我们家的理财规划基本“寄望”在保险和银行理财产品上,但今年买过的几款理财产品收益感觉不如从前。听说银行现在已开始揽储大战,理财产品都在提价？我是不是该趁机下手,把家里年底的储蓄结余多用点在这上面呢？

　　【业内人士支招】

　　浦发银行(600000)成都科华支行理财经理胥琳琳：年底,大多数银行主推的产品预期年化收益率都能达到4％以上,当然不乏收益率超5％的产品,并且部分产品购买起点仅为5万元,门槛较低。这对于投资者来说,值得关注。但年底前的资金有数量大、流动性强的特点,基于这种情况,市民在购买理财产品的时候,除了参考收益率,更应参考理财期限。

　　由于全球执行宽松的货币政策,银行理财产品收益率持续走高的可能性不大,中长线理财产品可能在2013年春节后出现收益率波动,尤其成熟理财产品多在每年一季度末发布。所以,建议投资者在优先关注3个月以下短期银行理财产品的同时,一定要重点关注自己所购买的理财产品什么时候开始计息,考虑到节假日对计息的影响。采取中、短线投资与长线投资相结合的灵活策略。

　　另外,如果对于资金需求有不确定性,市民应选择可在一二日内赎回的产品,考虑各家银行推出的“T+2”或“T+0”产品或者代售的基金。

　　疑问3

　　岁末旺季,投资真金白银靠谱吗？

　　市民王小姐：作为一名余钱不多的工薪族,一直对黄金投资比较感兴趣。记得在前几年发放年终奖后,朋友同事总是相约一起去买点黄金投资。但今年大家都似乎不太热衷了,说金价也和股市一样不靠谱了,我也不知道现在是买还是不买？

　　【业内人士支招】

　　成都倍特期货首席分析师邓宏：对于普通市民来说,采取组合式投资比传统单一的稳定储蓄获得收益更高。一般,银行实物金条和贵金属投资颇受工薪阶层青睐。但也提醒个人投资者,不是购买黄金的人越来越多,金价就会永远涨。贵金属比较适合有长期投资需求的投资者群体,一般来算,可以以家庭资产10％～20％的比例购买贵金属产品以分散资产风险。在购买相关贵金属产品时,普通投资者应优先选择实物金条或银条,谨慎参与其他贵金属投资。

　　另外,贵金属市场在岁末年初走强属于大概率事件,但在前两年金价大幅上涨的背景下,今年金价的走势整个波动是向下的。不过,在年底风险事件增多以及全球货币宽松的大背景下,黄金市场的避险功能又在逐步凸显,预计国际金价在年底会在1600美元/盎司一线震荡,明年也有可能有一波周期性上冲。持有实物黄金进行战略配置的长期投资者可在近期继续持有或购买。

　　鑫昇投资理财顾问周一之：贵金属投资领域风云莫测,对于入门级投资者来说,无论在操作性和风险控制性上都有较高难度,工薪阶层建议不要从事杠杆性的贵金属交易,可以选择一些投入较低、风险也在可承受范围内的投资理财渠道。